Jak przenieść IKE lub IKZE do innej instytucji (bez utraty ulgi)

Masz IKE lub IKZE w banku, funduszu albo u ubezpieczyciela i płacisz wysokie opłaty? Możesz przenieść konto do innej instytucji. Nie tracisz przy tym ulgi podatkowej ani historii wpłat — pod warunkiem, że zrobisz to we właściwy sposób.

Taka operacja nazywa się wypłatą transferową. Zasady opisuje ustawa o indywidualnych kontach emerytalnych (art. 35–39).

Najważniejsza zasada: nie wypłacaj pieniędzy sam

Jeśli wypłacisz pieniądze z IKE na swoje zwykłe konto, instytucja potraktuje to jak zakończenie IKE. Od zysku pobierze 19% podatku, a ulga przepadnie. Przy IKZE wypłatę doliczysz do dochodu.

Pieniądze muszą przejść bezpośrednio z jednej instytucji do drugiej.

Krok po kroku

1. Załóż IKE (lub IKZE) w nowej instytucji

Ustawa wymaga, żeby przed przeniesieniem zawrzeć umowę z nową instytucją. Wiele domów maklerskich ma w aplikacji osobną opcję „przeniesienie IKE”. Nie wpłacaj jeszcze nic na nowe konto — wpłaty są możliwe dopiero, gdy dotrą pieniądze z poprzedniej instytucji.

2. Złóż dyspozycję wypłaty transferowej w starej instytucji

Dostaniesz od nowej instytucji potwierdzenie zawarcia umowy. Zanieś je lub wyślij do dotychczasowej instytucji razem z dyspozycją przeniesienia. Forma zależy od instytucji: przez internet, osobiście, listownie, a czasem z podpisem poświadczonym notarialnie — zapytaj wcześniej.

3. Poczekaj na przelew

Stara instytucja ma 14 dni od złożenia dyspozycji na przekazanie środków. Przenosi się całość konta — nie można przenieść tylko części.

4. Sprawdź, czy wszystko dotarło

Po zakończeniu sprawdź saldo i historię. Od tego momentu wpłacasz już na nowe konto.

Opłaty: kiedy instytucja może coś pobrać

• Umowa może przewidywać dodatkową opłatę za przeniesienie, ale tylko w okresie do 12 miesięcy od zawarcia umowy (dokładny termin znajdziesz w swojej umowie).
• Po tym czasie dom maklerski może pobrać tylko opłatę za przeniesienie papierów wartościowych, nie wyższą niż opłata KDPW.
• Sama nowa instytucja zwykle nic nie pobiera za przyjęcie transferu — sprawdź jej tabelę opłat.

Na co uważać

• Akcje i ETF-y przenosisz tylko tam, gdzie są w ofercie. Jeśli nowy dom maklerski nie ma któregoś papieru, trzeba go wcześniej sprzedać.
• Z funduszu lub ubezpieczenia przenosisz pieniądze, nie jednostki. Instytucja sprzeda jednostki i przekaże gotówkę.
• Grudzień: w trakcie przenoszenia nie możesz wpłacać na nowe konto. Jeśli chcesz wykorzystać limit za 2026 rok, rozważ wpłatę jeszcze na stare konto, a przeniesienie zlecić później. Szczegóły: jak zdążyć z wpłatą do 31 grudnia.
• Jedno konto. Możesz mieć tylko jedno IKE i jedno IKZE. Posiadanie dwóch IKE jednocześnie oznacza utratę zwolnienia z podatku.

Dokąd przenieść

Najczęściej ludzie przenoszą IKE z banku lub funduszu do domu maklerskiego, żeby płacić mniej i samodzielnie kupować ETF-y lub akcje. Porównaj opłaty za prowadzenie, prowizje i przewalutowanie w kalkulatorze kosztów konta maklerskiego.

W XTB przeniesienie IKE zlecasz w aplikacji (zakładka Portfolio, kafel IKE). Konto jest bez opłaty za prowadzenie, akcje i ETF-y kupisz z 0% prowizji do 100 000 EUR obrotu miesięcznie, a przewalutowanie kosztuje 0,5% (warunki ze strony XTB, sprawdzone 12 listopada 2026 r.).